RATGEBER · TILGUNG VERSTEHEN
Heute gut leben. Morgen weniger Schulden.
Die Tilgung bestimmt, wie schnell Ihr Darlehen kleiner wird. Die passende Rate lässt gleichzeitig Raum für Ihren Alltag und Ihre weiteren Pläne.
01
Was bedeutet anfängliche Tilgung?
Bei einem Annuitätendarlehen besteht die Rate aus Zinsen und Rückzahlung. Bei gleichbleibendem Sollzins und konstanter Rate sinkt mit der Restschuld der Zinsanteil. Dadurch fließt nach und nach mehr von der Rate in die Tilgung.
Die anfängliche Tilgung beschreibt den Rückzahlungsanteil zu Beginn, bezogen auf die ursprüngliche Darlehenssumme. Sie bleibt also nicht über die gesamte Laufzeit der Rückzahlungsanteil Ihrer Rate.
02
Mehr Tilgung – was verändert sich?
Bei gleichem Darlehen und Sollzins erhöht eine höhere anfängliche Tilgung die Monatsrate. Dafür fällt die Restschuld zum gleichen Zeitpunkt geringer aus. Entscheidend ist, ob diese zusätzliche Belastung dauerhaft in Ihren Haushalt passt.
Rechenbeispiel: 300.000 € Darlehen
Bei einem angenommenen Sollzins von 4 % p. a. ergeben sich mit 2 % anfänglicher Tilgung monatlich 1.500 €. Mit 3 % sind es 1.750 € – also 250 € mehr Rückzahlung pro Monat zu Beginn.
Reine Modellrechnung für gleichmäßige monatliche Raten ohne weitere Kosten. Der Sollzins ist frei gewählt und kein aktuelles Angebot.
03
Zinsbindung ist nicht Darlehenslaufzeit
Am Ende der Zinsbindung ist das Darlehen häufig noch nicht vollständig zurückgezahlt. Für diese Restschuld benötigen Sie dann eine Anschlusslösung. Deren Zinssatz kann höher oder niedriger sein.
Vergleichen Sie deshalb neben der heutigen Rate auch die verbleibende Schuld. Im Tilgungsrechner mit Restschuldkurve können Sie die Tilgung per Schieberegler verändern und die Modellwerte direkt gegenüberstellen. Mehr zur nächsten Finanzierungsphase lesen Sie unter Anschlussfinanzierung.
04
Spielraum im Vertrag besprechen
Sondertilgungen und Tilgungssatzwechsel können Flexibilität bieten, wenn sie vertraglich vereinbart sind. Höhe, Termine, mögliche Kosten und Grenzen unterscheiden sich je nach Angebot. Rechnen Sie regelmäßige Raten so, dass Sie nicht auf ungewisse Sonderzahlungen angewiesen sind.
Im persönlichen Gespräch betrachten wir Ihre gewünschte Rückzahlung zusammen mit Ihrer Lebensplanung. Meine Erfahrung mit selbst genutzten Immobilien und Kapitalanlagen hilft dabei, praktische Fragen früh anzusprechen.
ZUM GESPRÄCH
Das können Sie vorbereiten.
- Gewünschte monatliche Rate und finanzieller Spielraum
- Geplante Dauer der Zinsbindung
- Vorstellungen zur Rückzahlung bis zum Ruhestand
- Wünsche zu Sondertilgungen und Ratenänderungen
Bringen Sie mit, was schon vorliegt. Offene Punkte klären wir gemeinsam.
Weiterlesen und Quellen
Allgemeine Orientierung, keine individuelle Finanzierungsempfehlung. Konkrete Konditionen und die Kreditentscheidung hängen von der Prüfung durch den Finanzierungspartner ab.